Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków jedyna szansa na spełnienie marzenia o posiadaniu własnego mieszkania czy domu. Jednak przed złożeniem wniosku, warto pamiętać o kilku kwestiach, takich jak dokładne zapoznanie się z parametrami kredytu, co pozwoli na wybór najlepszej oferty, czy warunkami stawianymi przez banki. Jaką mam zdolność kredytową i na co warto zwrócić uwagę przed zaciągnięciem kredytu? Sprawdź!
Jaką mam zdolność kredytową?
„Jaką mam zdolność kredytową?” to pytanie, jakie powinny zadać sobie wszystkie osoby pragnące zaciągnąć kredyt hipoteczny. Oto najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową oraz kilka metod, dzięki którym będziesz mógł ją poprawić.
- Wysokość dochodów i rodzaj umowy o pracę. Bank, udzielając kredytu hipotecznego, bierze pod uwagę w pierwszej kolejności to, jak dużo zarabiasz i czy posiadasz stabilne dochody. Największe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji mają osoby zatrudnione na umowę o pracę, co jednak nie wyklucza możliwości pozyskania finansowania w przypadku umowy o dzieło czy zlecenie. Jest to jednak nieco trudniejsze. Oczywiście kredyt mogą otrzymać również osoby, które zarabiają poprzez prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej (muszą złożyć jednak nieco inne dokumenty).
- Wydatki i zobowiązania. Mowa tu nie tylko o pożyczkach i kredytach, ale również kosztach związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego oraz innych zobowiązaniach pozakredytowych. Banki, oceniając zdolność kredytową, biorą pod uwagę między innymi wysokość płaconych składek na ubezpieczenia, alimenty czy koszty utrzymania samochodu.
- Historia kredytowa. Bank dokładnie sprawdzi, czy terminowo spłacałeś swoje dotychczasowe zobowiązania – nawet jedno opóźnienie może doprowadzić do tego, że Twój wniosek zostanie odrzucony. Oczywiście działa to również w drugą stronę. Jeżeli więc terminowo spłacałeś swoje wcześniejsze kredyty i pożyczki, stajesz się wiarygodny dla banku.
- Okres spłaty kredytu. Również on ma wpływ na to, jaką masz zdolność kredytową. Im będzie dłuższy, tym całkowite koszty, jakie poniesiesz w związku z jego spłatą, będą wyższe. W takiej sytuacji jednak będziesz mógł liczyć na niższą miesięczną ratę kredytu, co z kolei poprawi Twoją zdolność kredytową.
- Wkład własny. To jeden z najlepszych sposobów na poprawienie zdolności kredytowej. Wkład własny stanowi istotne zabezpieczenie dla banku i jest sposobem na potwierdzenie Twojej wiarygodności. Oznacza również korzystniejsze warunki kredytowania (np. niższą ratę albo krótszy czas spłaty). W praktyce większość banków wymaga obowiązkowego wkładu własnego (zwykle wynosi 10-20% wartości mieszkania lub domu), więc warto zawczasu przygotować odpowiednią sumę pieniędzy.
Pamiętaj, że jeżeli jesteś w związku małżeńskim, w którym nie obowiązuje rozdzielność majątkowa, kredyt hipoteczny musi zostać zaciągnięty wspólnie. Z jednej strony jest to bezpieczniejsze dla banku, a z drugiej oznacza dla Ciebie wyższą zdolność kredytową. Wniosek o kredyt można złożyć również wspólnie z rodzicami, rodzeństwem, a nawet znajomym!
Sprawdź i porównaj koszty kredytów
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego wiedza na temat tego, jaką mam zdolność kredytową, to nie wszystko. Warto zwrócić uwagę również na koszty kredytu, na które składa się kilka elementów.
- Odsetki – naliczane są przez cały okres spłaty kredytu. Ich wysokość uzależniona jest od oprocentowania, w skład którego wchodzą marża zależna od konkretnego banku oraz stawka bazowa określana w oparciu o wskaźnik WIBOR. Istotne jest zwłaszcza to, by wybrać kredyt z jak najniższą marżą, ponieważ na stawkę bazową nie masz wpływu.
- To koszt jednorazowy, naliczany w momencie udzielenia finansowania przez bank. W przypadku kredytów hipotecznych stanowi zwykle 2-3% jego wartości.
- Ubezpieczenie mieszkania. W wielu przypadkach lepiej wykupić tańszą polisę bezpośrednio u ubezpieczyciela, a nie za pośrednictwem banku.
- Dodatkowe produkty. Zaliczamy do nich kartę kredytową i debetową, lokaty kapitałowe, prowadzenie rachunku w banku udzielającym kredytu hipotecznego czy ubezpieczenie na życie. Z jednej strony stanowią dla Ciebie koszt, ale z drugiej umożliwiają uzyskanie finansowania na korzystniejszych warunkach.
- Opłata przygotowawcza. Jest jednorazowym kosztem, wynikającym z przygotowania przez bank wszelkiego rodzaju dokumentów, umów czy analiz.
Pamiętaj, że im dłuższy jest okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata (ale i większy koszt kredytu). Co więcej, oprocentowanie jest zmienne, dlatego rata – w wyniku różnych czynników – może zostać w przyszłości podniesiona. Warto więc obliczyć ją dla wyższego oprocentowania i przekonać się, czy nie będzie ona zbyt dużym obciążeniem dla Twojego budżetu.
Pamiętaj! Jeżeli chcesz znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny, dowiedz się, jaka jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu. Stanowi ona całkowity koszt kredytu i wyrażona jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty finansowania (w skali roku).
